Тревога: „Кредитиране на тъмно“ може да вкара до 1 млн. души в дългова спирала

Експерти предупреждават, че късна законова промяна ограничава проверките за кредитоспособност при кредити и лизинг. Таванът на ГПР остава, но рискът от грешни решения и по-високи разходи не изчезва.

Експерти предупреждават за сериозен риск на пазара на кредити и лизинг след приета „в последния момент“ законова промяна. Според тях тя ограничава възможността финансови институции, регистрирани в БНБ, да правят пълна проверка на кредитоспособността на клиентите си.

Пред БНР адвокат Николай Цветанов, председател на Асоциацията на отговорното небанково кредитиране, описа ситуацията като реална предпоставка за отпускане на заеми без достатъчна оценка на риска. По думите му това означава „кредитиране на тъмно“. Той предупреди, че така лесно се допускат грешки. Те могат да са и неволни, и умишлени.

Какво се променя и защо това е проблем

Според Цветанов ключовият проблем е ограничен достъп до данни. Те са нужни, за да се оцени реално дали човек може да обслужва заем или лизинг. Когато тази оценка не е надлежна, рискът се прехвърля върху потребителя.

Така човек може да получи финансиране, което изглежда „достъпно“ в началото. По-късно вноските започват да тежат. Резултатът може да е поредица от нови заеми за покриване на стари задължения. Това е класическият сценарий на дългова спирала.

Цветанов заяви, че рискът не е маргинален. По думите му може да бъдат засегнати много хора. Той посочи оценка, че дълговата спирала може да обхване до един милион клиенти.

Колко голям е рискът за домакинствата

Като аргумент той цитира данни от изследване, направено заедно с „Тренд“. Според него почти всеки четвърти българин е използвал потребителски кредит. Паралелно с това лизингът също е масов инструмент. Той се ползва за покупка на различни движими вещи.

Това означава, че потенциалният ефект може да се пренесе бързо. Той може да се усети в широки групи домакинства. Особено уязвими са хората с нестабилни доходи. Рискът е по-висок и при клиенти, които вече обслужват други задължения.

Има ли защита: таванът на ГПР и възможните поскъпвания

Въпреки тревогите, Цветанов подчерта, че има и защитен механизъм. Законът за потребителския кредит ограничава цената на заемите чрез годишния процент на разходите (ГПР). Това поставя таван на оскъпяването.

По тази причина потребителите не би трябвало да очакват рязка промяна в цената на кредитите. Изключение могат да са случаи, при които даден продукт е бил отпуснат близо до законовия максимум.

Той допусна, че при определени условия все пак може да има увеличение на разходите. Това може да стане по общите условия и по договора с кредитора. В такъв сценарий обаче поскъпването пак трябва да остане в рамките на законовия таван.

За жилищните кредити Цветанов посочи допълнителна несигурност. Той напомни, че централната банка е изразила позиция за възможно минимално увеличение на лихвения процент. По думите му това би било извън контрола на банките.

Още новини в категория България